轉眼到年底，不少人開始向往發放年終獎，隨著各種資金歸集，市民也在盤算是否需要提前還貸。今年以來，央行五次降息，年初時五年期以上商業貸款的基準利率為6.15%，目前是4.9%，到明年1月利率調整后，降息福利生效，市民的月供負擔會下降不少。

       在利率下行背景下，提前還貸有必要嗎？業內人士表示，是否提前還貸要看個人資金狀況和規劃，但需要注意的是，想提前還貸要搞清楚貸款合同中銀行的相關規定，避免不必要的損失。12月~明年1月銀行都是“攬儲”高峰，2月份有春節假期，因此想申請提前還貸要提早規劃，往往需要等待數月，以免因此打亂了資金使用計劃。

• 已結清貸款 再購房享首套房待遇

       去年出臺的“9·30”房貸新政規定，對擁有1套住房并已結清相應購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業金融機構執行首套房貸款政策。首套房還是二套房的房貸差別極大，若是首套房，不僅首付可三成，房貸利率可申請到基準利率9折，二套房則需要首付七成，房貸利率還可能要上浮10%，讓買房的壓力大增。

       據悉，目前想提前還貸的人士中有不少是想再次置業的。而近期多家銀行對于提前還貸的審批都要等起碼三個月，這打亂了部分市民提前還貸的計劃。

• 低息時代 不妨適當負債抗通脹

       在低息時代是否選擇提前還款，主要看個人的需求， 專家表示，保持適當負債也是應對通脹的有效方法。

       建行工作人員建議以下幾類情況可暫不考慮提前還款：1.享受利息下浮優惠的房貸客戶，尤其是獲得了7折利率優惠的客戶。如果選擇提前還貸，再申請利率優惠的貸款幾無可能。2.使用等額本息還款法，且已進入還款階段中期的客戶以及使用等額本金還款法，且還款期已過1/4的客戶。在中后期提前還款，償還的更多是本金，并不能有效節省利息支出。3.有更好的投資渠道可以抵得上利息支出的客戶，不如用還款的錢去投資理財。

• 調查：

多數銀行一年內不能提前還貸

招商銀行：貸款不滿一年提前還款，收取不低于實際還款額三個月的利息，貸款滿一年后提前還款，收取不低于實際還款額一個月的利息。

建設銀行：貸款不滿一年提前還款，收取提前還款額的百分之三。貸款一年到兩年提前還款，收取提前還款額的百分之二。貸款兩年到三年提前還款，收取提前還款額的百分之一。提前還貸最少需要超過萬元，提前還貸基本上為每年一次。

農業銀行：貸款不滿一年提前還款，按照本金乘以月利率的方式收取，月利率為貸款利率除以12個月減去還款月數。貸款滿一年后提前還款，只要之前沒有任何提前還款記錄，則不收取違約金。如已采取過提前還款的，一年之后再申請者，也不收取違約金。

工商銀行：貸款不滿一年提前還款，收取提前還款金額的百分之五作為違約金。貸款滿一年后提前還款，則不收取任何違約金。提前還貸每年最多一次。

中國銀行：貸款不滿一年提前還款，收取最高不超過六個月利息違約金(按照提前還款日的貸款利率計算)。貸款滿一年后提前還款，則不收取違約金。

交通銀行：部分提前還貸規定最低不能少于每月還款額的6倍，最高不能超過每月還款額的35%，部分提前還款者可每年免費還款一次。全部提前還款者需承擔支付違約金，收取當次還款金額的1%。但具體還款金額還需按照合同實施。

廣發銀行：貸款不滿一年提前還款，收取兩個月利息作為違約金。貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

光大銀行：貸款不滿一年提前還款，收取3%~6%的利息作為違約金，具體還要按照合同規定實施。貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

浦發銀行：貸款不滿一年提前還款，收取1.5%或3%不同利息，也有不收取違約金的，合同規定多少就收取多少。貸款滿一年后提前還款，不收取任何違約金。

發展銀行：貸款未滿兩年提前還款，需要支付簽訂合同時約定的違約金，如沒有約定就不收。